Про пенсию - деловой пост
Aug. 21st, 2020 01:17 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
stanikaвдруг кому-то окажется полезным, как формируется пенсия в Голландии, и как можно помочь себе в этом деле, чтобы не надо было умирать в 67 лет от того, что дальше не на что жить
В Голландии пенсия складывается из трех составляющих.
1. Государство. Неважно, работаешь ты или нет, если ты живешь в Голландии (гражданство или нет - это я не знаю), у тебя накапливается государственная пенсия. Мне например нынче обещано 600 евро в год. Не разгуляешься =) Однако, если у тебя пенсия (вся суммарная, включая другие источники) меньше 470 евро в месяц, то надо написать государству и есть шанс, что тебя спасут.
2. Работа. Не на каждой работе существует пенсионный план! В Голландии это законно (в Германии вроде нет, то есть если ты работаешь в Германии - тебе обязательно капает пенсия, в Голландии - нет). Все это естественно применимо, если ты работаешь на зарплате (не фрилансер). Так вот. Если у твоей компании существует пенсионный план, то сколько-то твоих денег до налогов + сколько-то своих собственных денег они будут складывать в некую компанию, которую они сами выбрали, и там эти денежки будут лежать и расти понемногу. В следующей компании будет другой план, другая инвестиционная компания, можно выбрать опцию перенести деньги, можно оставить лежать по разным кубышкам. Не знаю плюсов и минусов. Я оставила лежать, потому что забыла вовремя заполнить заявление (да, вот такой я тормоз). Если я буду работать до 67 лет на моей текущей работе, то моя пенсия будет около 11 тысяч в год. Неплохое начало.
Любую из этих пенсий тебе будут выплачивать, даже если ты к моменту выхода на пенсию не будешь жить в Голландии.
3. Личная пенсия. Тут есть две основных идеи - куда складывать и сколько складывать. Про сколько - все однозначно, хотя и немного хитро. Каждому человеку можно положить на свой пенсионный счет некоторое количество денег, которое определяется исходя из твоей зарплаты минус то, что твоя компания туда уже положила. Потому что когда ты кладешь деньги на пенсионный счет - тебе возвращают налоговый вычет (то есть ты как бы кладешь их туда до налогов), а потом ты снимаешь их с 6% подоходного налога. Если разрешить каждому класть туда сколько угодно, тогда открывается очень уж удобная схема для отмывания денег. Поэтому нет - только определенное количество. Как его узнать. Надо пойти на сайт что-то вроде berekenhet бла-бла. Но! Чтобы рассчитать это количество (оно называется jaarruimte), нам нужен фактор А. И я наконец знаю, где этот фактор А можно найти! Если ваша компания никогда не выплачивала вашу пенсию, то ваш фактор А - 0. Если выплачивала - то фактор А надо найти в документе UPO (universal pension overview), который лежит на сайте той компании, куда ваш работодатель откладывал вашу пенсию. Его делают раз в год, за прошлый год, и этот фактор за 2019 дает вам информацию о том, сколько денег можно положить на пенсию за 2020 год. Еще не запутались? Продолжаем. Узнать, платил ли ваш работодатель хоть что-нибудь, можно на сайте mijnpensioenoverzicht - там написано все про ваши пенсионные "кубышки" 1 и 2.
Теперь вопрос - куда. В принципе - куда угодно. Максим посоветовал мне degiro.nl (не реклама, к сожалению). Почему? Потому что там очень дешевое обслуживание. Это индексный фонд. В среднем рынок растет 6% в год. Из них около полпроцента мы платим за обслуживание. Там же можно "играть" на рынке, но это не моя сильная сторона. У меня есть там и обычный счет, но я им не пользуюсь, я только на пенсионный кладу. Собственно я только что получила UPO за 2019, поэтому я сейчас занимаюсь расчетом денег за прошедшие годы, и решила задокументировать. Кстати, можно положить деньги за прошедшие годы, но только за 7. Это называется reservieringsruimte.
Надеюсь, это кому-то полезно. Это точно полезно мне, когда я на следующий год забуду, где искать мой UPO =)
В Голландии пенсия складывается из трех составляющих.
1. Государство. Неважно, работаешь ты или нет, если ты живешь в Голландии (гражданство или нет - это я не знаю), у тебя накапливается государственная пенсия. Мне например нынче обещано 600 евро в год. Не разгуляешься =) Однако, если у тебя пенсия (вся суммарная, включая другие источники) меньше 470 евро в месяц, то надо написать государству и есть шанс, что тебя спасут.
2. Работа. Не на каждой работе существует пенсионный план! В Голландии это законно (в Германии вроде нет, то есть если ты работаешь в Германии - тебе обязательно капает пенсия, в Голландии - нет). Все это естественно применимо, если ты работаешь на зарплате (не фрилансер). Так вот. Если у твоей компании существует пенсионный план, то сколько-то твоих денег до налогов + сколько-то своих собственных денег они будут складывать в некую компанию, которую они сами выбрали, и там эти денежки будут лежать и расти понемногу. В следующей компании будет другой план, другая инвестиционная компания, можно выбрать опцию перенести деньги, можно оставить лежать по разным кубышкам. Не знаю плюсов и минусов. Я оставила лежать, потому что забыла вовремя заполнить заявление (да, вот такой я тормоз). Если я буду работать до 67 лет на моей текущей работе, то моя пенсия будет около 11 тысяч в год. Неплохое начало.
Любую из этих пенсий тебе будут выплачивать, даже если ты к моменту выхода на пенсию не будешь жить в Голландии.
3. Личная пенсия. Тут есть две основных идеи - куда складывать и сколько складывать. Про сколько - все однозначно, хотя и немного хитро. Каждому человеку можно положить на свой пенсионный счет некоторое количество денег, которое определяется исходя из твоей зарплаты минус то, что твоя компания туда уже положила. Потому что когда ты кладешь деньги на пенсионный счет - тебе возвращают налоговый вычет (то есть ты как бы кладешь их туда до налогов), а потом ты снимаешь их с 6% подоходного налога. Если разрешить каждому класть туда сколько угодно, тогда открывается очень уж удобная схема для отмывания денег. Поэтому нет - только определенное количество. Как его узнать. Надо пойти на сайт что-то вроде berekenhet бла-бла. Но! Чтобы рассчитать это количество (оно называется jaarruimte), нам нужен фактор А. И я наконец знаю, где этот фактор А можно найти! Если ваша компания никогда не выплачивала вашу пенсию, то ваш фактор А - 0. Если выплачивала - то фактор А надо найти в документе UPO (universal pension overview), который лежит на сайте той компании, куда ваш работодатель откладывал вашу пенсию. Его делают раз в год, за прошлый год, и этот фактор за 2019 дает вам информацию о том, сколько денег можно положить на пенсию за 2020 год. Еще не запутались? Продолжаем. Узнать, платил ли ваш работодатель хоть что-нибудь, можно на сайте mijnpensioenoverzicht - там написано все про ваши пенсионные "кубышки" 1 и 2.
Теперь вопрос - куда. В принципе - куда угодно. Максим посоветовал мне degiro.nl (не реклама, к сожалению). Почему? Потому что там очень дешевое обслуживание. Это индексный фонд. В среднем рынок растет 6% в год. Из них около полпроцента мы платим за обслуживание. Там же можно "играть" на рынке, но это не моя сильная сторона. У меня есть там и обычный счет, но я им не пользуюсь, я только на пенсионный кладу. Собственно я только что получила UPO за 2019, поэтому я сейчас занимаюсь расчетом денег за прошедшие годы, и решила задокументировать. Кстати, можно положить деньги за прошедшие годы, но только за 7. Это называется reservieringsruimte.
Надеюсь, это кому-то полезно. Это точно полезно мне, когда я на следующий год забуду, где искать мой UPO =)
no subject
Date: 2020-08-21 12:55 pm (UTC)no subject
Date: 2020-08-22 07:33 pm (UTC)no subject
Date: 2020-08-21 01:32 pm (UTC)Эх.. а фрилансерам при условии нерегулярности дозодов озаботиться пенсией ваще сложно(
no subject
Date: 2020-08-21 01:53 pm (UTC)no subject
Date: 2020-08-21 02:31 pm (UTC)no subject
Date: 2020-08-22 07:32 pm (UTC)no subject
Date: 2020-08-21 03:22 pm (UTC)no subject
Date: 2020-08-22 07:31 pm (UTC)no subject
Date: 2020-09-03 12:44 pm (UTC)600 евро в год госпенсия это,конечно, просто слёзы! Приходиться рассчитывать только на себя. Наверное, самый надёжный источник - это недвижимость. Но цены на жилье сейчас такие, что о 2-й ипотеке в Го можно и не мечтать....
no subject
Date: 2020-09-03 12:50 pm (UTC)no subject
Date: 2020-09-03 01:07 pm (UTC)Я переехала в почти 35 и тоже не рассчитываю на кисельные реки на пенсии))
Пенсионные фонды...я не знаю их инвестиционные программы. Они же в любом случае держат деньги не в банках, а инвестируют. В этом году обвал, например...
А цены на недвижку только растут. Я в этом смысле про вторую ипотеку/жилье.
no subject
Date: 2020-09-03 01:31 pm (UTC)Именно из-за обвалов я инвестирую только в пенсию, потому что в целом - рынок всегда растет. Сначала свалится, потом обратно и еще выше вырастет. И если тебе не надо вынимать все деньги в момент обвала - то тебя это не очень касается. А на пенсии мне только и надо, что вынимать свои полторы-две штуки в месяц. Суммарно за 30 лет все равно накопится больше, чем обвалится.
Второе жилье - отличный вариант. Если бы у меня был партнер с такой же зарплатой, мы бы может и могли позволить себе взять вторую ипотеку, но я пока не хочу в это ввязываться, чисто эмоционально. Опять же - ипотеку, которая для сдачи жилья, нельзя взять с нуля, там надо вложить довольно много живых денег для начала
no subject
Date: 2020-09-03 02:03 pm (UTC)Это отлично, когда можно получить дельный совет по поводу инвестиций!
Но....эээ.... меня терзают смутные сомнения на тему вынимания 1,5 -2 тысяч. По моему разумению для этого надо вкладывать 30 лет не по 50 евро в месяц, а например 750, если не больше...но я это я так, навскидку.
Но кто не рискует - тот не пьёт шампанское.
А насчёт ипотеки понимаю - для начала надо начать выплачивать первую, а там видно будет!👌
no subject
Date: 2020-09-03 05:47 pm (UTC)При моей зарплате я могу каждый год до налогов положить около 4000 тысяч. Я правда не считала, сколько это мне даст, если вкладывать на данных условиях все 30 лет до пенсии, это какой-то факториал, я такое не умею считать =)
о да, про ипотеку согласна сто раз... пока вообще страшно =) но зато можно весь возрат с ипотеку класть на пенсию, вот и сходится